ارتفع حد مساهمة 401 (ك) للموظفين في عام 2025 إلى 23500 دولار، ارتفاعًا من 23000 دولار في عام 2024. كما ارتفع حد مساهمة صاحب العمل إلى 46500 دولار، وبذلك يصل حد مساهمة الموظف وصاحب العمل 401 (ك) إلى 70000 دولار لعام 2025.
لا تقلل من شأن قوة مساهمات صاحب العمل 401 (ك)، خاصة مع تقدمك في حياتك المهنية. مع حصولك على الأقدمية، قد تجد أن مشاركة أصحاب العمل في الأرباح أو المساهمات المطابقة تصبح أكثر أهمية. في السنوات القوية، تزيد بعض الشركات مساهماتها في تقاسم الأرباح لمكافأة الموظفين. على سبيل المثال، في العام الذي تركت فيه Credit score Suisse، تلقيت مساهمة مطابقة/مشاركة في الأرباح بقيمة 22000 دولار أمريكي بالإضافة إلى الحد الأقصى لمساهمتي في 401(okay).
بالنسبة للموظفين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق، يظل حد مساهمة الاستدراك عند 7500 دولارًا أمريكيًا، دون تغيير عن عام 2024. ومع ذلك، بدءًا من عام 2025، سيستفيد الموظفون الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و63 عامًا من زيادة حد المساهمة الاستدراكية بمقدار 11250 دولارًا أمريكيًا، بدلاً من الحد القياسي البالغ 7500 دولار أمريكي. ، وتوفير دعم إضافي لأولئك الذين يقتربون من التقاعد.
إن المساهمة في حسابات التقاعد ذات المزايا الضريبية الخاصة بك هي مجرد جزء واحد من كرسي تقاعد جديد بثلاثة أرجل. والساقان الأخريان هما بناء حسابات التقاعد الخاضعة للضريبة وتنمية “عامل X“- مصدر فريد للدخل أو القيمة المحتملة خارج الاستثمارات التقليدية.
مع المعاشات التقاعدية من النادر الآن بالنسبة لمعظم الموظفين ومن المتوقع أن يعاني الضمان الاجتماعي من نقص التمويل بنسبة 25٪، فمن الذكاء النظر إلى الضمان الاجتماعي على أنه مكافأة وليس ضمانًا.
عرض ترويجي خاص لفترة محدودة: فحص مالي مجاني وبطاقة هدايا بقيمة 100 دولار
إذا كان لديك ما يزيد عن 250.000 دولار أمريكي من الأصول القابلة للاستثمار، فاستفد من هذه الفرصة وحدد موعدًا لاستشارة مجانية مع أحد تمكين المهنية المالية هنا. أكمل مكالمتي الفيديو المجانيتين مع المستشار بحلول 30 نوفمبر 2024، وستحصل على بطاقة هدايا Visa مجانية بقيمة 100 دولار. من المفيد الحصول على فحص مالي مجاني لمعرفة كيفية وضع استثماراتك على مدى السنوات الأربع القادمة.
هدفك: الحصول على الحد الأقصى من 401 (ك) كل عام
إذا كان هناك خطوة أساسية واحدة يجب على كل موظف القيام بها، فهي السعي لتحقيق الحد الأقصى من مساهماته في 401 (ك) كل عام. نظرًا لأن المساهمات تتم من خلال الدخل قبل الضريبة، فإن الوصول إلى الحد الأقصى 401 (ك) هو أكثر قابلية للإدارة مما قد يبدو. بالإضافة إلى ذلك، من خلال جعله تلقائيًا من كل راتب، سوف تتكيف بسرعة مع العيش في حدود إمكانياتك.
بعد 10 سنوات فقط من المساهمات المستمرة، من المحتمل أن تتفاجأ برصيدك. بالإضافة إلى مساهماتك الخاصة، غالبًا ما تعمل على تنمية حسابك من خلال مطابقات أصحاب العمل وعوائد الاستثمار، والتي يمكن أن تزيد بشكل كبير.
إذا كنت تكسب أكثر من 70 ألف دولار سنويًا، فيجب أن يكون الوصول إلى الحد الأقصى 401 (ك) أولوية. سيظل لديك حوالي 46500 دولار من الدخل الخاضع للضريبة لتغطية نفقات معيشتك. وإذا كنت تربح 100000 دولار أو أكثر، فليس هناك عذر لعدم تعظيم هذه المنفعة. أنت في على الأقل شريحة ضريبية هامشية اتحادية بنسبة 22% وكسب ما يكفي للعيش بشكل مريح. تأكد من أنك تقوم بإعداد نفسك لتقاعد أقوى.
بالنسبة لأولئك الذين يكسبون أقل من 70 ألف دولار، فإن الوصول إلى الحد الأقصى السنوي 401 (ك) في عام 2025 قد يكون أمرًا صعبًا ولكن لا يزال من الممكن تحقيقه، خاصة بالنسبة للدخل الذي يزيد عن 40 ألف دولار. يعتمد الكثير على ميزانيتك وأسلوب حياتك.
العيش مع عائلة بدون إيجار؟ قد تكون أيضًا قادرًا على زيادة الحد الأقصى لكل من 401 (ك) وRoth IRA، مما يضيف 7000 دولار أخرى إلى تقاعدك. فقط تأكد من المساعدة في أعمال المنزل، فهذه المدخرات تأتي مع بعض الواجبات الإضافية!
معظم الموظفين بعيدون عن تحقيق الحد الأقصى لخططهم 401 (ك).
على الرغم من أننا نعلم أننا يجب أن نستفيد بشكل كامل من حسابات التقاعد ذات المزايا الضريبية، فإن معظمهم لا يفعلون ذلك. بحسب بيانات فانجارد، 14٪ فقط من الموظفين وصلوا إلى الحد الأقصى 401 (ك) في عام 2023. وإذا لم يصل هؤلاء الموظفون إلى الحد الأقصى 401 (ك)، أظن أنهم لا يقومون ببناء محفظة استثمارية خاضعة للضريبة أيضًا.
وفي الوقت نفسه، وفقا لبيانات المسح من نورث وسترن المتبادلة، ارتفع الرقم السحري للتقاعد المريح إلى 1.46 مليون دولار، بزيادة 15٪ عن 1.27 مليون دولار المعلن عنها في عام 2023. وفي عام 2020، كان الرقم المستهدف الذي أبلغوا عنه هو 951000 دولار فقط.
هناك انفصال واضح بين مقدار ما يدخره الناس للتقاعد وكيف الكثير يعتقدون أنهم سيحتاجون إليه بمجرد تقاعدهم. ومن حسن الحظ أن الضمان الاجتماعي لا يزال يوفر فوائد للأميركيين المؤهلين، رغم أنه قد لا يكون كافيا في حد ذاته. بالنسبة لأولئك الذين لا يدخرون بقوة، فالحقيقة هي أنهم على الأرجح يخططون للعمل لفترة أطول لسد الفجوة.
الخطوة التالية بعد المساهمة في 401 (ك): تنمية استثماراتك الخاضعة للضريبة
بعد الوصول إلى الحد الأقصى 401 (ك)، فإن الخطوة التالية هي تنمية محفظتك الاستثمارية الخاضعة للضريبة بأكبر قدر ممكن. اعتبر 401 (ك) بمثابة أساس التقاعد الخاص بك؛ كل شيء آخر يبني فوقه. تتضمن هذه المحفظة الخاضعة للضريبة حساب الوساطة الخاص بك، الاستثمارات العقاريةورأس المال الاستثماري والأسهم التجارية والاستثمارات البديلة الأخرى.
في أسوأ الحالات، بحلول سن الستين، من المحتمل أن يكون لديك مليون دولار على الأقل في 401 (ك) لدعم تقاعدك. في أفضل الأحوال، سيكون لديك الملايين في كل من استثماراتك 401 (ك) والاستثمارات الخاضعة للضريبة. إذا قمت بتنمية محفظتك الخاضعة للضريبة بشكل كبير، فقد تولد ما يكفي الدخل السلبي للتقاعد المبكر.
كمناضل من أجل الحرية المالية، فإن مهمتك، إذا اخترت قبولها، هي زيادة الحد الأقصى لمبلغ 401 (ك) الخاص بك كل عام ثم بناء محفظة استثمارية خاضعة للضريبة يساوي 3X رصيدك 401 (ك).. لتحقيق ذلك، وبحلول سن الخمسين، يجب أن يكون لديك خيار التقاعد المبكر أو التحول إلى مهنة أقل أجرًا وأكثر إرضاءً إذا اخترت ذلك.
الحالة الأساسية لهدف المحفظة الاستثمارية الخاضعة للضريبة
فيما يلي مخطط مدخرات التقاعد الأساسي الذي قمت بإنشائه للمساعدة في تصور المبلغ الذي قد تتراكمه بمرور الوقت. بحلول سن الثلاثين، اهدف إلى الحصول على محفظة استثمارية خاضعة للضريبة تساوي رصيدك 401 (ك). مع نمو دخلك، من الناحية المثالية، يمكنك تخصيص المزيد للاستثمارات الخاضعة للضريبة، نظرا لحدود المساهمة 401 (ك).
بمجرد تجاوز حد الاستثمار البالغ 100000 دولار، يبدأ المضاعفة بالفعل. على سبيل المثال، إذا استثمرت مليون دولار في مؤشر S&P 500 في عام 2024، لكان قد زاد بما يزيد عن 250000 دولار، مما يوضح تأثير نمو السوق على مبالغ أكبر.
الاستفادة الكاملة من مساهمات اللحاق بالركب لعام 2025 401 (ك).
إذا لم تتمكن من تحقيق هذه المعالم الاستثمارية حسب العمر، فلا داعي للذعر. بدلًا من ذلك، ركز على بناء خطة قوية للادخار والاستثمار لتعيد نفسك إلى المسار الصحيح.
بالنسبة لأولئك الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا، تذكر أنه يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 7500 دولار أمريكي كمساهمات تعويضية في 401(ك) أو 403(ب) في عام 2025. وإذا كان عمرك بين 60 و63 عامًا، فستزيد مساهمة اللحاق هذه إلى 11,250 دولارًا أمريكيًا، بإجمالي 34,750 دولارًا. ليس سيئًا، خاصة إذا كنت مرتاحًا ماليًا وقادرًا على ترك هذه الأموال تنمو دون تغيير.
قد ترغب في ذلك تحدث إلى أحد المتخصصين الماليين، كما فعلت عندما كان عمري 35 عامًا. إذا كنت متخلفًا عن مدخرات التقاعد الخاصة بك، فقد يكون الوقت قد حان للتخفيف من أسلوب حياة YOLO – فبينما أصبح الأمر ممتعًا الآن، قد تندم على الإنفاق بمجرد أن لم يعد العمل خيارًا.
فكر في 401 (ك) الخاص بك باعتباره تأمينًا للتقاعد، وليس مصدرًا رئيسيًا
على الرغم من أن المساهمة في خطة 401(ك) الخاصة بك تبدو وكأنها تحبس أموالك التي كسبتها بشق الأنفس لعقود من الزمن، حاول أن تنظر إليها كشكل من أشكال تأمين التقاعد. يتضمن ذلك Solo 401(okay)، و403(b)، وخطة توفير التوفير، وSEP IRA، وIRA، وRoth IRA.
بمجرد أن تبدأ في التعامل مع تعظيم هذه المساهمات على أنها غير قابلة للتفاوض، مع أي عوائد كمكافأة، ستكون أكثر قدرة على التركيز على بناء الثروة خارج هذه الحسابات. بصراحة، أنا لا أعرف أي الأفراد ذوي الثروات العالية الذين يعتمدون فقط على مبلغ 401 (ك) كبير لتمويل تقاعدهم – لا شيء.
وبدلا من ذلك، فإنهم يستثمرون بقوة خارج نطاق 401 (ك)، لأن دخلهم تجاوز منذ فترة طويلة حدود المساهمة، مما يدفعهم إلى إيجاد طرق أخرى لتنمية الثروة. لذلك، إذا كان الوصول إلى الحد الأقصى 401 (ك) يبدو وكأنه امتداد، فيجب أن تكون الأولوية زيادة دخلك وخفض النفقات.
العثور على دخل لمساهمات 401 (ك).
بعد عام من تركي قطاع التمويل في عام 2012، توليت أدوارًا استشارية بدوام جزئي في شركة Private Capital وغيرها من الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية في الفترة من 2013 إلى 2015. بعد أن وصلت إلى الحد الأقصى 401 (ك) منذ أول وظيفة لي بدوام كامل في عام 2000، كان من الغريب عدم المساهمة بالدولار قبل خصم الضرائب في سن 35 عامًا. ومع نمو Monetary Samurai، ساهمت أيضًا في خطة SEP IRA الخاصة بنا قدر الإمكان.
وبمجرد تغطية مساهماتي الأساسية، ركزت جهودي على بناء محفظة قوية خاضعة للضريبة، والاستثمار بكثافة فيها سان فرانسيسكو العقارات المادية, العقارات الخاصة في الحزام الشمسي، ديون المشروع، و رأس المال الاستثماري. توفر هذه الاستثمارات زيادة محتملة في رأس المال ودخلًا سلبيًا.
على الرغم من أنني فكرت في تخفيف نمو المحفظة الخاضعة للضريبة بمجرد أن أبلغ 45 عامًا في عام 2022، وشراء منزل جديد في عام 2023 و إعادة انتخاب ترامب أعاد إشعال حافزي لمواصلة تنمية الثروة. في هذه المرحلة، يعد إيجاد التوازن بين أهدافي المالية ووقت العائلة أمرًا أساسيًا. أعلم أنه إذا قضيت الكثير من الوقت في محاولة كسب المزيد من المال، فسوف أصبح حتمًا بائسًا.
في عمر 47 عامًا، بدأت أرى توهجًا صغيرًا في الأفق حيث سأتمكن في النهاية من الوصول إلى Solo 401(okay) وRollover IRA وSEP IRA. ومع ذلك، بعد 37 عامًا من تنمية هذه الحسابات، أتصور أن التحدي الأكبر سيكون الانسحاب منها فعليًا. سنرى عندما يحين الوقت.
أيها القراء، هل تصلون إلى الحد الأقصى 401 (ك) هذا العام والعام المقبل؟ لماذا أو لماذا لا؟ كيف تأتي محفظتك الاستثمارية الخاضعة للضريبة من أجل الحرية المالية؟ وهل تشعر بخيبة أمل لأن حد المساهمة 401 (ك) لعام 2025 ارتفع بمقدار 500 دولار فقط؟
قم بتنويع استثماراتك بما يتجاوز 401 (ك)
إذا كنت تتطلع إلى تنويع استثماراتك بما يتجاوز 401 (ك)، تحقق من Fundrise. تدير Fundrise ما يزيد عن 3 مليارات دولار من الاستثمارات العقارية الخاصة، مع التركيز بشكل أساسي على منطقة الحزام الشمسي، حيث تكون التقييمات أقل عمومًا وتميل العوائد إلى الارتفاع.
ومع دخول بنك الاحتياطي الفيدرالي في دورة متعددة السنوات من تخفيضات أسعار الفائدة ومع تولي ترامب منصب الرئيس، قد يزداد الطلب على العقارات في السنوات المقبلة. ونظرا لخلفية ترامب ونجاحه في مجال العقارات، فلن أتفاجأ إذا قدم حوافز للمشترين وسياسات لدعم المناطق المركزية، والتي كانت أساسية في فوزه الانتخابي.
لقد استثمرت شخصيًا أكثر من 270 ألف دولار مع Fundrise، وهم راعيون منذ فترة طويلة الساموراي المالي.
احصل على استشارة مالية مجانية و100 دولار
إذا كان لديك ما يزيد عن 250.000 دولار أمريكي من الأصول القابلة للاستثمار، فحدد موعدًا لاستشارة مجانية مع أحد تمكين المهنية المالية هنا. أكمل استشارات الفيديو الخاصة بك قبل 30 نوفمبر 2024، وستحصل على بطاقة هدايا Visa مجانية بقيمة 100 دولار. ليس هناك أي التزام لاستخدام خدماتهم بعد ذلك.
بعد مرور عام على ترك الشؤون المالية، أجريت استشارات مجانية مع أحد المتخصصين الماليين في مؤسسة Empower، الأمر الذي كشف عن نقطة عمياء كبيرة. كان لدي 52% من محفظتي النقدية، معتقدًا أنني بحاجة للاستثمار مثل شخص محافظ يبلغ من العمر 65 عامًا.
ذكرني الخبير المالي أنه في عمر 35 عامًا، لا يزال أمامي العديد من الفرص المالية. وفي غضون ثلاثة أشهر، استثمرت 80% من تلك الأموال واستخدمت الباقي كدفعة أولى على جزء علوي من الإصلاح، وقد أتى كلا القرارين بثمارهما جيدًا.
تم تقديم البيان لك من قبل Monetary Samurai (“المروج”) الذي أبرم اتفاقية إحالة مكتوبة مع Empower Advisory Group, LLC (“EAG”). انقر هنا لمعرفة المزيد.
