لماذا من الواضح أن التقاعد المبكر أفضل من التقاعد الغني

هناك شيئان يطمح إليهما معظم أصحاب الضمائر المالية: التقاعد المبكر أو التقاعد المبكر. ولكن أيهما أفضل؟

يعتقد الكثير من الأشخاص الذين لم يتقاعدوا أن التقاعد المبكر يبدو رائعًا، خاصة وأن الكثير منهم كذلك منفصل عن العمل. ومن ناحية أخرى، من الذي لا يريد أن يتقاعد غنيا؟ ومع ذلك، لكي تتقاعد ثريًا، يتعين عليك عادةً العمل لعقود من الزمن أو أن تكون محظوظًا حقًا باستثمار أو مهنة.

باعتباري شخصًا تقاعد مبكرًا في سن 34 عامًا في عام 2012، أستطيع أن أقول بثقة أن التقاعد مبكرًا أفضل بكثير من التقاعد ثريًا – بافتراض أن التقاعد ثريًا يعني التقاعد في وقت متأخر جدًا من الحياة.

أقول هذا لأنه بعد أكثر من 13 عامًا في رحلة التقاعد، أصبح لدي الآن أموال أكثر بكثير مما كانت عليه عندما تقاعدت لأول مرة. مقارنة ما كان عليه الحال عند التقاعد في عمر 34 عامًا بالمال الذي كان عندي بالنسبة للأموال التي جمعتها بحلول سن 47، أستطيع أن أقول دون تردد: لن أستبدل الوقت والحرية التي أتمتع بها بالثروة الإضافية. ولا حتى قريبة.

كيفية تحديد ما إذا كنت تريد التقاعد المبكر أو التقاعد الأثرياء (والأكبر سنا)

دعونا نحلل بعض الأرقام لتوضيح لماذا التقاعد المبكر أفضل من التقاعد للأغنياء وكبار السن.

بعد 17 عامًا من العمل والادخار والاستثمار، لنفترض أنك جمعت ثروة صافية قدرها مليون دولار — 400000 دولار في أسهم المنازل و600000 دولار في مؤشر S&P 500. عمرك 40 عامًا. إذا كنت تعيش في مدينة ساحلية كبيرة، فسيتم اعتبارك “حريق الساحل” نظرًا لأن معدل السحب بنسبة 4٪ يوفر أسلوب حياة متواضع.

الآن افترض أن صافي ثروتك تنمو بنسبة 6% سنويًا على مدار العشرين عامًا القادمة دون أن تعمل بشكل منتظم وبعد كل النفقات. بحلول سن الستين، سيصل صافي ثروتك إلى 3.2 مليون دولار. وبمعدل سحب قدره 4%، يمكنك إنفاق 128 ألف دولار سنويا قبل الضرائب، على الرغم من أن التضخم من شأنه أن يخفض تلك القوة الشرائية إلى النصف.

وبدلاً من ذلك، إذا واصلت العمل وادخرت أكثر من 20 ألف دولار سنويًا للمساعدة في زيادة معدل نمو صافي ثروتك إلى 10٪ سنويًا، فإن صافي ثروتك سينمو إلى 6.7 مليون دولار بحلول سن الستين. ستتمكن بعد ذلك من سحب 268000 دولار سنويًا.

الفرق في صافي القيمة بين العمل لمدة 20 عامًا أخرى وعدم العمل هو 3.5 مليون دولار (6.7 مليون دولار – 3.2 مليون دولار). والآن اسأل نفسك: هل يستحق قضاء 40 ألف ساعة إضافية في العمل مقابل 3.5 مليون دولار إضافية إذا كنت قد استوفيت جميع احتياجاتك الأساسية؟

وبما أن غالبية العمال الأميركيين لا يستمتعون بوظائفهم، فإن الإجابة واضحة: إن إنفاق ما يقرب من 40 ألف ساعة في فعل شيء لا تحبه لا يستحق كل هذا العناء. تصبح معظم الوظائف مملة بعد 10 سنوات، وفي سن الأربعين، تكون قد قضيت 17 عامًا بعد الجامعة.

ما لم تكن متحمسًا للغاية لعملك – مثل إنقاذ الأرواح – فمن الأكثر عقلانية أن تتقاعد مبكرًا بأموال أقل من التقاعد لاحقًا بأموال أكثر. إذا ضحيت بقضاء سنوات في القيام بشيء لا يقدم قيمة هائلة، أخشى أنك ستفعل ذلك انظر إلى حياتك بأسف عميق.

عندما ترحل، لن يهتم أحد لأنك أمضيت 40 عامًا في جعل المراهقين يدمنون منصة التواصل الاجتماعي فقط لزيادة إيرادات الإعلانات.

خلال 30 عامًا، لن يتذكرك أحد لأنك صنعت مشروبًا سكريًا أدى إلى تأجيج أزمة مرض السكري.

خلال 20 عامًا، لن يهتم أحد أنك ساعدت مديرًا ماليًا على تنمية ثروته حتى يتمكن من شراء قصر بقيمة 50 مليون دولار في أسبن.

وفي غضون 10 سنوات، سوف ينسى المواطنون أيضًا كل ما حدث الكسب الحكومي الذي حدث تحت قيادتك.

الأشخاص الوحيدون الذين سيفتقدونك عند رحيلك هم أحبائك والأشخاص الذين ساعدتهم بشكل مباشر.

المبلغ الذي تتقاعد فيه مبكرًا مع الأمور

وبطبيعة الحال، فإن التقاعد المبكر مع القليل جدا يمكن أن يكون محفوفا بالمخاطر. دعنا نقول لك شبه التقاعد مع مبلغ 500000 دولار أمريكي وقضاء أكثر من 40 ساعة أسبوعيًا في العمل كرائد أعمال عبر الإنترنت، فأنت لست متقاعدًا حقًا – لقد قمت للتو بتغيير مهنتك.

لكي تجعل التقاعد المبكر أفضل حقًا من تقاعد الأغنياء وكبار السن، يجب أن يكون لديك ما يكفي من الدخل السلبي لتغطية نفقات معيشتك. وإلا فإنك ستخدع نفسك بالاعتقاد بأنك متقاعد بينما:

• الاعتماد على شريك حياتك لمواصلة العمل في وظيفة لا تحبها
• التأكيد دائمًا على إيجاد طرق جديدة لكسب المال
• التضحية بروحك وسلامك وسعادتك من أجل مكاسب مالية

إذا كان لديك الدخل السلبي يغطي احتياجاتك الأساسية، ستدرك بسرعة أن التقاعد المبكر أفضل من العمل لفترة أطول فقط للحصول على المزيد من المال. قيمة الحرية لا تقدر بثمن. عاجلاً أم آجلاً، ستجد أشياء أكثر أهمية للقيام بها في وقت فراغك.

العمر الذي تتقاعد فيه غني مهم أيضًا

بالطبع، كلما استغرقت وقتًا أطول للتقاعد غنيًا، كلما فضلت التقاعد مبكرًا. ما الفائدة من تقاعدك ثريًا في عمر 75 عامًا عندما يكون لديك وقت محدود وقوة صحية للاستمتاع بثروتك؟

بالنسبة للحجة لصالح التقاعد المبكر، أعتقد أن هناك فجوة بين التقاعد المبكر والتقاعد الأثرياء يجب أن يكون على الأقل 10 سنوات.

على سبيل المثال، التقاعد المبكر عند سن 35 عامًا مقابل التقاعد الغني عند 45 عامًا يعد بمثابة إهمال. ومع ذلك، إذا استغرق الأمر 11 عامًا أو أكثر حتى يتقاعد الأثرياء، فإن كل سنة إضافية تعزز حالة التقاعد المبكر. على العكس من ذلك، إذا استغرق الأمر خمس سنوات أخرى فقط من العمل الشاق حتى تتقاعد ثريًا، فمن الأفضل أن تستمر في ذلك.

بمجرد أن تصل الفجوة إلى 20 عامًا، يكاد يكون من المؤكد أن التقاعد المبكر هو الخيار الأفضل على التقاعد الغني. لدينا حوالي 80 عامًا فقط لنعيشها، و20 عامًا تمثل 25% من متوسط ​​العمر. لا ينبغي لأحد أن يضحي بهذا القدر من الوقت لمجرد جمع أموال أكثر مما يحتاج إليه!

تعريف الغني هو ذاتي

العامل الأخير في تحديد ما إذا كان من الأفضل التقاعد مبكرًا أو التقاعد ثريًا هو تحديد المعنى الحقيقي لكلمة “غني”. مفهوم تقاعد الأثرياء هو أمر ذاتي. إذا كسبت أ أعلى 1٪ دخل من 650 ألف دولار، قد تعتبر ثريًا، على افتراض أنه مستدام وأنك لا تنفقه بالكامل. إذا كان لديك 1% من الثروة الصافية تزيد عن 13 مليون دولار، فأنت بلا شك ثري.

ومع ذلك، فإن كونك ثريًا يعني أيضًا التمتع بصحتك وصداقاتك القوية ودخل استثماري كافٍ لتغطية نفقات معيشتك الأساسية. صحة سيئة وليس لديك أصدقاء؟ لا يهم مقدار المال الذي تملكه، فلن تشعر بالثراء. لذا، عند تحديد ما إذا كان من الأفضل أن تتقاعد غنيًا، فإنك تحتاج إلى تقييم ما إذا كانت الساعات التي تقضيها في العمل للوصول إلى “رقم التقاعد الثري” تستحق العناء حقًا.

ينفق أكثر من 10 سنوات لتحقيق أعلى 1٪ من صافي الثروة أو حريق الدهون يستحق كل هذا العناء؟ يعتمد ذلك على مدى استمتاعك أو كرهك لعملك والأضرار الجسدية والعقلية التي تلحق بك. في كل عام، نرى لاعبي اتحاد كرة القدم الأميركي في ذروة حياتهم يبتعدون عن الملايين بسبب المخاطر الصحية للعب كرة القدم.

لا يوجد مبلغ من المال بعد الأربعين يستحق كل هذا العناء

شخصياً، لا يوجد مبلغ من المال يستحق التضحية بأكثر من عقد من حياتك من أجله، خاصة عندما تتجاوز منتصف العمر. الوقت أثمن من أن تضيعه على شيء لا تستمتع به. من المؤكد أن الحصول على 10 مليارات دولار في سن 57 سيكون أمرًا رائعًا، لكن الأمر لا يستحق ذلك بالنسبة لي إذا كان علي التضحية بالكثير من الوقت بعيدًا عن عائلتي.

مرة أخرى، نحن نقارن خيار التقاعد المبكر مقابل التقاعد بمبلغ هائل من المال. هذه ليست مناقشة حول الانتقال من الفقر إلى الثروة المذهلة، وهو ما يستحق الطحن لعقود من الزمن. إذا كان بإمكانك التقاعد مبكرًا، بحكم التعريف، فلديك قدر كافٍ من الثروة لتكون حرًا.

المفتاح هو التكيف في التقاعد مع الاحتياجات المتغيرة

أنا أعتبر نفسي فشل التقاعد المبكر لأنني أخطأت في حساب كم من المال أنا حقا مطلوب في التقاعد المبكر بعد خمس سنوات. كما أنني لم أتوقع بدقة مقدار ما سأفعله ضروري بسبب نمو عائلتي. وفي الفترة من 2021 إلى 2023، ارتفع التضخم أيضًا بشكل أعلى بكثير من المتوقع.

في عام 2012، تقاعدت بحوالي 80 ألف دولار سنويًا من الدخل السلبي، والذي اعتقدت أنه سيكون كافيًا لي ولزوجتي لنعيش بشكل مريح لبقية حياتنا. لقد خططنا للانتقال إلى هونولولو بعد ذلك لقد تفاوضت على حزمة إنهاء الخدمة الخاصة بها في عام 2015، بهدف خفض النفقات وتحسين نمط حياتنا.

ثم تغيرت خططنا

ومع ذلك، بعد تقاعدها، أردنا السفر، وقد فعلنا ذلك، حيث قمنا بزيارة 10 دول سنويًا لمدة عامين. ثم أردنا أن ننجب أطفالًا، وبعد بعض التحديات، أنجبنا ابننا في عام 2017. وبما أننا كنا أكثر دراية بسان فرانسيسكو من متطلبات الأبوة، قررنا البقاء. بعد سبع سنوات، مع طفل آخر وارتفاع تكاليف كل شيء، ما زلنا هنا في الخليج.

إن جزءًا كبيرًا من العيش بأسلوب حياة ناجح للتقاعد المبكر هو التعرف على حساباتك المالية الخاطئة، وقبولها، ثم اتخاذ الإجراءات اللازمة لتحسين وضعك. أنت أبدا عالقة تماما في التقاعد. بالنسبة لي، التكيف يعني تحويل تخصيص الأصول الخاصة بي لتوليد المزيد من الدخل عند الحاجة وخلق دخل إضافي من خلال الاستشارات.

وبما أنني أحب الكتابة، فقد كان تحقيق دخل إضافي من خلال الكتب والساموراي المالي بمثابة مكافأة إضافية. سأكتب بغض النظر عما إذا كنت قد كسبت أي أموال منه، كما فعلت في السنوات الأولى لهذا الموقع.

نعتز بالوقت أكثر من المال من فضلك

الآن بعد أن أصبحت في أواخر الأربعينيات من عمري وما زلت أعيش في سان فرانسيسكو، أعرف الكثير من الأشخاص الأثرياء ذوي الثروات الصافية تتجاوز 20 مليون دولار– حتى أن البعض لديه 100 مليون دولار، أو 500 مليون دولار، أو مليار دولار. ولكن على الرغم من ثرواتهم، فإنهم يحملون نفس المخاوف والضغوط والقضايا الصحية مثل أولئك الذين لديهم أقل بكثير.

البعض محظوظون ويحبون ما يفعلونه، لكن الكثير منهم يستمرون في الطحن والتشبث بأشياءهم المكانة في المجتمع بينما يأملون أن يصبحوا أكثر ثراءً من أقرانهم. ومع ذلك، بعد مرور 10 سنوات، لست متأكدًا من أنهم سيشعرون بمزيد من الرضا. من الصعب أن تترك المال والمكانة حتى لو كان لديك ما يكفي منهما.

وبصرف النظر عن القدرة على السفر بالطائرة الخاصة أو العيش في منازل تبلغ قيمتها أكثر من 10 ملايين دولار، فإن حياتهم ليست أفضل بكثير من أولئك الذين تقاعدوا مبكرًا بمبالغ أقل بكثير. من المؤكد أن المتقاعدين الأغنياء يمكنهم بسهولة التبرع بمبلغ 100 ألف دولار لمدارس أطفالهم الخاصة والتمتع بإعجاب مدير المدرسة والموظفين، ولكن أبعد من ذلك، لا يوجد فرق كبير.

اختيار التقاعد المبكر هو الاختيار العقلاني

لذا، إذا كنت تقرر بين التقاعد مبكرًا أو التقاعد مبكرًا، فأنا أقول تقاعد مبكرًا. من خلال التقاعد المبكر، فإنك تعطي الأولوية لأثمن أصولك: الوقت.

إذا أعطيت الأولوية للوقت، في حالة الوفاة المبكرة، سيكون ندمك أقل. إذا كنت تعيش وقررت لاحقًا أنك تحتاج أو تريد المزيد من المال، فيمكنك دائمًا تخصيص بعض حريتك لكسب المال.

بالطبع، لا تترك عملك لتتقاعد مبكرًا أيضًا. بدلا من ذلك، حاول و التفاوض على حزمة إنهاء الخدمة حتى تتمكن من دخول المرحلة الجديدة من حياتك بوسادة مالية جيدة. إذا كنت تخطط للتقاعد مبكرًا على أي حال، فليس هناك جانب سلبي في محاولة التفاوض على إنهاء الخدمة. لقد فعلت ذلك أنا وزوجتي، مما أعطانا ثقة هائلة في البقاء أحرارًا.

هناك دائمًا دولار آخر لتجنيه، ولكن ليس هناك ثانية أخرى لتصنعه. بمجرد تلبية احتياجاتك الأساسية، سوف تندم على التضحية بالوقت أكثر بكثير من المال.

وبطبيعة الحال، فإن السيناريو المثالي هو التقاعد المبكر والأغنياء. لكن حتى في تلك الحالة، بدون حياة ذات هدف، يمكن أن يصبح كل الوقت والمال في العالم بلا معنى بسرعة.

هل تفضل التقاعد مبكرا أم التقاعد غنيا ولماذا؟ إذا كان معظم الناس لا يحبون وظائفهم، فلماذا يستمرون في العمل الشاق بعد أن يحصلوا على دخل كبير بما يكفي للعيش في سعادة دائمة؟

لمساعدتك في تحقيق الحرية المالية عاجلاً، انضم إلى أكثر من 60.000 آخرين واشترك في حسابي النشرة الإخبارية الأسبوعية المجانية هنا. ألخص أهم أخبار الأسبوع وأشارك أفكارًا قابلة للتنفيذ لمساعدتك في بناء المزيد من الثروة.

مع عودة تقلبات سوق الأسهم والركود المحتمل الذي يلوح في الأفق، أصبح من المهم أكثر من أي وقت مضى إجراء فحص مالي. تقدم إمباور حاليًا استشارة مالية مجانية دون أي التزام لفترة محدودة.

إذا كان لديك ما يزيد عن 250.000 دولار أمريكي من الأصول القابلة للاستثمار، فلا تفوت هذه الفرصة. حدد موعدًا مجانيًا مع تمكين المستشار المالي هنا. أكمل مكالمتي الفيديو مع المستشار قبل 31 أكتوبر 2024، وستحصل على بطاقة هدايا Visa مجانية بقيمة 100 دولار. ليس هناك أي التزام لاستخدام خدماتهم بعد ذلك.

تم تقديم البيان لك من قبل Monetary Samurai (“المروج”) الذي أبرم اتفاقية إحالة مكتوبة مع Empower Advisory Group, LLC (“EAG”). انقر هنا لمعرفة المزيد.